車はローンか一括か。その前に、車1台が家計から持っていく総額を数える

まず、車1台の総額を数える

車の支出は「買うときの価格」として記憶されます。ところが家計に効くのは、保有している間ずっと出ていく維持費と数年ごとの買い替えのほうで、マネシムの既定値で1台あたりの年間コストを出すと次のようになります。

軽・コンパクトと上級車の差は生涯で約5,778万円。住宅に次ぐ買い物という言い方は比喩ではありませんでした。ローンか一括かで悩む数十万円の議論より、この表のどの行に自分がいるかのほうがはるかに先に効いてくる、ということです。

買い替え周期が、車格より効く

見落とされやすいのが周期です。いま日本を走っている乗用車の平均車齢は9.34年、廃車までに使われた平均使用年数は13.32年（令和6年3月末）で、「7年ごとに乗り換える」という前提は実勢よりかなり短いことになります。

車格を落とさずに乗り換えを7年から13.32年へ延ばすだけで、生涯の差は約848万円になります。金利を1%下げる交渉とは、桁が2つ違います。

ローンか一括か（ここは金額が小さい）

300万円の車を5年ローンで買うとどうなるか。マネシムのカーローン計算で出します。条件は元利均等・固定金利。

金利1.5%と7%の差は、同じ車で約44万円。車格や買い替え周期の差（数百万円）に比べれば小さな額です。それでも金利は借入先を選ぶだけで変えられる数字なので、販売店の提示金利をそのまま受ける前に、取引銀行や労働金庫のマイカーローンの金利と並べてください。

「一括で払うと運用機会を失う」は正しい。ただし対称ではない

一括で300万円を払えば、その資金を運用に回す機会は失われます。マネシムの既定の期待リターン（年4%）で7年運用できたとすると約395万円、増えた分は約95万円で、金利3.5%のローン利息（約27万円）より大きく見えます。

整理するとこうなります。手元資金に余裕があり下振れを避けたいなら一括、手元の現金を残しておく必要がある（教育費や修繕が近い）なら低金利のローンで月々を平準化する。どちらでも、車格と買い替え周期を決めたあとの微調整です。

残価設定ローンで確認すること

残価設定ローン（残クレ）は、数年後の下取り価格をあらかじめ差し引いて残りを分割で払う仕組みで、月々の支払いは軽くなる代わりに、家計の見通しという意味では条件が増えます。確認したいのは次の点です。

• 金利が残価部分にもかかるか（多くの場合かかる。据え置いた元本にも利息が乗る）
• 最終回の選択肢（返却・再ローン・一括清算）と、それぞれの金額
• 走行距離の上限と、超えた場合の精算額
• 返却時の状態査定の基準（傷・修理歴でどれだけ引かれるか）
• 残価保証があるか、査定額が残価を下回ったときの負担は誰か

条件は商品ごとに違うため、この記事で金額の試算はしませんが、「月々が安い」という一点で選んでしまうと、3〜5年ごとに乗り換え続ける前提の家計になります。前の節で見たとおり、買い替え周期が短いことは生涯コストで最も大きく効くので、残クレを選ぶかどうかは支払方法の話ではなく乗り換え周期の話だと考えたほうが正確です。

検証記録: 車のある家計とない家計

変えたのは車の前提だけです。住まい・収入・子どもの条件は同じにしました。マネシムに価格・買い替え周期・維持費・運転をやめる年齢を入れれば、この差はそのまま資産推移の線に出ます。

ケースCは「車を捨てろ」という話ではありません。年間コストが約61万円なら、月に均せば5万円分のカーシェアやタクシーと同じ水準で、週末しか乗らない使い方なら比較の対象に入れる価値があります。逆に毎日の通勤や送迎で使うなら所有のほうが安くなるので、台数を減らせるかどうかは居住地の条件しだいです。

決める前に確かめる4つ

• 何年乗るつもりか（周期を1つ延ばすと生涯で数百万円変わる）
• 駐車場代が月いくらか。年間コストに足すといくらになるか
• 提示された金利と、取引銀行のマイカーローンの金利を並べたか
• 残価設定ローンなら、走行距離の上限・返却時の査定基準・最終回の選択肢を確認したか

ローンか一括かは、この4つを押さえたあとで決めれば十分です。順番を逆にすれば、数十万円の議論に時間を使って数百万円を取りこぼすことになります。