車はローンか一括か。その前に、車1台が家計から持っていく総額を数える

ローンの利息は、金利しだいで12万円から56万円まで動く

300万円の車を5年ローンで買うと、利息はいくらになるか。マネシムのカーローン計算（元利均等・固定金利）で、金利を3つ置いて出します。

金利1.5%と7%では、同じ車で利息が約44万円違います。この差は交渉で削るものというより借入先を選ぶだけで変わる数字なので、販売店が提示した金利をそのまま受ける前に、取引銀行や労働金庫のマイカーローンの金利と並べてください。前半はそれで決まります。

一括払いの機会費用は、利息より大きく見える。ただし確定していない

一括で300万円を払えば、その資金を運用に回す機会は消えます。マネシムの既定の期待リターン（年5%）で7年運用できたとすると約422万円になり、増えた分は約122万円。金利3.5%の利息（約27万円）と並べると、ローンが得に見えます。

整理します。手元に余裕があって下振れを避けたいなら一括。教育費や住宅の修繕が近く、現金を手元に残したいなら、低金利のローンで月々を平らにする。どちらを選んでも動くのは数十万円で、ここから先の話と比べると微調整にあたります。

ここから桁が変わる。車1台の生涯コスト

車の支出は「買ったときの価格」で記憶されます。家計に効くのは、持っているあいだずっと出ていく維持費と数年ごとの買い替えのほうで、マネシムの既定値で1台あたりの年間コストを出すと次の式になります。

軽・コンパクトと上級車の差は、生涯で約5,778万円。住宅に次ぐ買い物、という言い方がそのまま当たります。前の2節は数十万円でした。この表のどの行に自分がいるかは、数千万円を左右します。

車格はそのまま、買い替え周期だけで約848万円動く

見落とされやすいのが周期です。いま日本を走っている乗用車の平均車齢は9.34年、廃車までに使われた平均使用年数は13.32年（令和6年3月末）で、「7年ごとに乗り換える」という前提は実勢よりかなり短いことになります。

乗り換えを7年から13.32年へ延ばすだけで、生涯の差は約848万円になります。車格はそのままです。金利を1%下げる交渉とは、桁が2つ違います。

残価設定ローンは、支払い方法の話に見えて周期の話

残価設定ローン（残クレ）は、数年後の下取り価格をあらかじめ差し引き、残りを分割で払う仕組みです。月々は軽くなります。そのぶん家計の見通しに関わる条件が増えるので、契約の前に次の5点を確かめてください。

• 金利が残価部分にもかかるか（多くの場合かかる。据え置いた元本にも利息が乗る）
• 最終回の選択肢（返却・再ローン・一括清算）と、それぞれの金額
• 走行距離の上限と、超えた場合の精算額
• 返却時の状態査定の基準（傷・修理歴でどれだけ引かれるか）
• 残価保証があるか、査定額が残価を下回ったときの負担は誰か

条件は商品ごとに違うためこの記事では金額を試算しませんが、「月々が安い」の一点で選ぶと、3〜5年ごとに乗り換え続ける前提の家計になります。前の節で見たとおり、買い替え周期は生涯コストにいちばん大きく効く数字です。残クレを選ぶかどうかは、支払い方法を決めているようで、乗り換え周期を決めています。

検証記録: 車のある家計とない家計

変えたのは車の前提だけです。住まい・収入・子どもの条件は同じにしたので、マネシムに価格・買い替え周期・維持費・運転をやめる年齢を入れると、この差はそのまま資産推移の線に出ます。

ケースCは比較用です。年間コストが約61万円なら、月に均せば約5万円。週末しか乗らないなら、同じ5万円でカーシェアやタクシーを使う暮らしと並べる価値があります。毎日の通勤や送迎に使うなら所有のほうが安く、台数を減らせるかどうかは住んでいる場所の条件で決まります。

決める前に確かめる4つ

• 何年乗るつもりか（周期を1つ延ばすと生涯で数百万円変わる）
• 駐車場代が月いくらか。年間コストに足すといくらになるか
• 提示された金利と、取引銀行のマイカーローンの金利を並べたか
• 残価設定ローンなら、走行距離の上限・返却時の査定基準・最終回の選択肢を確認したか

ローンか一括かは、この4つを押さえたあとで決めれば十分です。これは順番の話です。逆になると、数十万円の議論に時間を使って、数百万円を取りこぼします。